本报记者周雪松

古田县是“中国食用菌之都”，全县食用菌产业涉及人口30万，占县域人口的70%，食用菌生产资金投入较大，贷款需求量大。在“两权”抵押贷款之前，农户只能采取小额担保的方式进行贷款，但这种方式程序繁琐、资金少，难以解决食用菌产业化生产的需求。

围绕农民手中“沉睡的资产”，古田县在金融创新的道路上进行了一系列的探索。经过多年的实践和探索，形成了可复制、可推广的经验。

因地制宜，创新“两权”抵押模式

古田县是福建省唯一的“农村承包土地的经营权抵押贷款试点”“农民住房财产权抵押贷款试点”双料试点县，年，古田县又被确定为第三批国家新型城镇化试点，经过多年的实践和探索，“两权”试点工作取得了进一步的突破。

李昌禄是古田县城东街道罗坑村的水果种植户，今年初，李昌禄将其罗坑村下车坂的土地承包（协议）经营权作抵押进行增信，获得“快农贷”10万元贷款用于种植李子，解决了其办理“快农贷”资信不足的难题。

农行古田支行新推出的“快农贷+两权”，是古田县“两权+信用”的信贷产品之一，即通过农村承包的土地经营权（含地上附着物）或农民住房财产权抵押为资信不足的农户办理“快农贷”进行增信，可以获得最高10万元的贷款额度。

近年来，通过不断的实践和探索，以“两权”抵押为核心，古田县各金融机构不断完善贷款额度、期限、利率等要素，改进贷款流程、风险控制等重点环节，先后推出了“两权”+新型农业经营主体、“两权”+金融精准扶贫、“两权”+农业保险、“两权”+民富中心等多种信贷模式，采取单独抵押、组合担保或反担保多种方式，创新推出了“福权贷”“农权贷”“居易贷”等多种专属产品。

古田县农丰食用菌专业合作社位于吉巷乡渭洋村，近年来以“两权”+民富中心模式，向农信社存入贷款风险补偿金万元，农信社承诺以放大6倍的授信额度即1.8亿元的规模给予该合作社社员提供贷款。该合作社生产、加工、贩运农产品年产值达2.3亿元，比参加试点前增加1.8亿元，有效带动了40多户贫困户脱贫致富。

有的放矢，破解“两权”试点瓶颈

在“两权”试点的实践中，古田县针对试点过程中遇到的各种瓶颈不断摸索和创新，逐渐完善“两权”抵押试点的工作机制，破解工作推进中的相关难题。

年初，在全省率先出台了《关于推进古田县农村“两权”抵押贷款试点工作建立容错纠错机制若干意见（试行）》和《古田县农村“两权”抵押贷款试点工作及相配套关联工作免责清单》，为“两权”抵押试点工作保驾护航。

古田县立诚食用菌专业合作社负责人林方鹏在“两权”抵押办法实施后，想用厂房抵押贷款，但却因为工作人员怕承担责任不愿办理。多亏了容错纠错机制的出台，林方鹏获得了全县首本《农业设施登记证》，农业设施连同他所承包土地的经营权作抵押，获得了农信社万元的授信，取得了第一笔80万元贷款。

年古田县制定出台了《关于年深化古田县农村“两权”抵押贷款试点工作的实施意见》，促进试点工作继续扩面、增量、提质。近期还将出台《古田县农村承包土地的经营权、农民住房财产权抵押贷款风险防范和抵押物处置指导意见（试行）》，为进一步规范古田县农村“两权”抵押贷款业务操作，稳妥推进农村“两权”融资市场发展提供指导性意见。

年“两权”抵押贷款总额突破12.78亿元，极大地促进了古田特色农业产业的发展。参与试点的银行也由最初的仅农信社1家拓展到全县8家金融机构全覆盖，“两权”试点均实现全县14个乡镇全覆盖。截止到年11月末，全县农村承包土地的经营权抵押贷款余额6.53亿元，同比增长%；农民住房财产权抵押贷款余额6.24亿元，同比增长.4%。